Dapatkah asuransi kesehatan internasional digunakan di rumah sakit di Tiongkok?

Menjawab pertanyaan ini secara jujur memerlukan waktu lebih lama daripada sekadar ya atau tidak. "Asuransi kesehatan internasional" mencakup ratusan kontrak berbeda yang dijual di puluhan pasar, dan "rumah sakit di Tiongkok" mencakup segala hal dari rumah sakit pendidikan publik berkapasitas 4,000 tempat tidur hingga klinik swasta kecil di kawasan bisnis. Yang menentukan apakah polis Anda dapat digunakan bukanlah merek pada kartu keanggotaan Anda. Yang menentukan adalah empat hal yang tertulis dalam dokumen polis Anda: di mana Anda ditanggung, apa yang ditanggung, penyedia mana yang diakui perusahaan asuransi, dan bagaimana uang diharapkan berpindah di antara Anda bertiga.

Satu catatan sebelum kita melangkah lebih jauh. Artikel ini membahas pembayaran, dokumen dan administrasi. Ini bukan nasihat medis, bukan rekomendasi rumah sakit mana pun, dan bukan janji bahwa klaim akan dibayar. Keputusan itu masing-masing milik Anda, dokter yang merawat Anda dan perusahaan asuransi Anda.

Jawaban singkatnya

Kadang bisa. Apakah polis internasional dapat digunakan di rumah sakit di Tiongkok bergantung pada kontrak yang Anda pegang, pengobatan yang Anda butuhkan, rumah sakit yang Anda pilih dan jalur pembayaran yang bersedia disetujui perusahaan asuransi — dalam urutan kepentingan itu. Perusahaan asuransi memang membayar perawatan di Tiongkok daratan, dan sejumlah rumah sakit Tiongkok memang menagih perusahaan asuransi internasional secara langsung. Tetapi kedua pernyataan itu bersyarat, dan syaratnya ada dalam dokumen yang sudah Anda miliki atau dapat Anda minta.

Dalam pembacaan kami sendiri atas dokumen rencana yang bersifat publik, ada tiga syarat yang cenderung menentukan hasilnya. Pertama, Tiongkok daratan harus berada di dalam wilayah cakupan Anda, atau tidak boleh secara khusus dikecualikan. Kedua, pengobatannya harus merupakan manfaat yang benar-benar dicakup rencana Anda, bukan pengecualian, masa tunggu atau sub-limit. Ketiga, rumah sakitnya harus dapat diterima perusahaan asuransi dan jalur pembayarannya harus disepakati sebelum Anda dirawat, bukan sesudahnya.

Apa arti "dapat digunakan" sebenarnya

Kata itu menjalankan tiga fungsi yang berbeda dalam sebagian besar percakapan, dan mencampuradukkannya adalah awal dari kekecewaan.

• Perusahaan asuransi akan membayar pengobatannya. Ini soal manfaat Anda: apakah kondisinya dan tindakannya dicakup, dan sampai jumlah berapa. Ini tidak mengatakan apa pun tentang bagaimana rumah sakit dibayar.
• Rumah sakit akan berurusan langsung dengan perusahaan asuransi. Ini soal pengaturan komersial antara dua organisasi. Pengaturan itu bisa ada untuk satu perusahaan asuransi dan tidak untuk yang lain, untuk satu rumah sakit dan tidak untuk rumah sakit di sebelahnya, dan untuk perawatan rawat inap tetapi tidak untuk kunjungan rawat jalan.
• Anda tidak perlu menyediakan uangnya di muka. Ini soal arus kas, dan inilah arti praktis yang paling dipedulikan pasien. Penagihan langsung dan jaminan pembayaran keduanya dapat menghilangkannya; penggantian biaya tidak dapat.

Sebuah rencana dapat memenuhi syarat pertama tetapi gagal pada syarat kedua dan ketiga. Dalam hal itu asuransi Anda tetap berguna — asuransi itu hanya bekerja sebagai polis penggantian biaya, dan Anda yang memegang fakturnya sampai klaimnya diselesaikan.

Mengapa nama merek perusahaan asuransi hanya sedikit memberi informasi

Perusahaan asuransi internasional yang sama dapat menjual polis di Hong Kong yang menganggap cakupan seluruh dunia sebagai standar, dan polis yang lebih murah di pasar lain yang mengecualikan Tiongkok daratan atau membatasi cakupan pada satu wilayah. Nama polis berubah, tabel manfaat direvisi setiap tahun, dan pengecualian negara dapat muncul dalam lampiran, bukan dalam klausul utamanya. Dua orang yang memegang kartu dari perusahaan yang sama karena itu bisa mendapat jawaban yang berbeda pada hari yang sama, dan kedua jawaban itu bisa sama-sama benar.

Karena itu kami memperlakukan dokumen rencana yang bersifat publik sebagai satu-satunya titik awal yang dapat diandalkan. Ringkasan broker, halaman pemasaran dan jawaban layanan bantuan berguna untuk orientasi, tetapi tidak satu pun darinya adalah kontraknya. Ketika klaim diperselisihkan, bagian definisi dalam klausul polis itulah yang dibaca.

Empat klausul dalam polis Anda yang menentukan segalanya

Jika Anda tidak membaca apa pun lagi dalam polis Anda, bacalah empat bagian ini. Di sinilah hampir setiap pertanyaan tentang Tiongkok diputuskan, dan bagian-bagian itu biasanya singkat.

1. Cakupan geografis dan wilayah pertanggungan

Polis internasional biasanya menawarkan cakupan seluruh dunia, seluruh dunia kecuali Amerika Serikat, atau satu wilayah seperti Asia, Eropa atau Teluk. Sebagian menambahkan daftar negara yang dikecualikan, dan sebagian kecil secara khusus mengecualikan Tiongkok daratan. Klausulnya juga dapat menetapkan di mana Anda harus berdomisili, dan berapa lama Anda boleh berada di luar negara domisili itu sementara tetap ditanggung. Perjalanan yang lebih lama daripada batas perjalanan dalam polis dapat lebih penting daripada negara yang Anda tuju.

2. Cakupan manfaat: apa yang sebenarnya ditanggung

Perhatikan perbedaan antara manfaat rawat inap, rawat sehari dan rawat jalan, serta apakah pengobatan terencana di luar negeri dicakup sama sekali. Banyak polis mencakup pengobatan darurat di mana pun di dunia tetapi memperlakukan pengobatan terencana atau elektif sebagai manfaat terpisah dengan syarat, sub-limit dan masa tunggunya sendiri. Onkologi, transplantasi, pengobatan kesuburan, rehabilitasi dan pengobatan tradisional Tiongkok sering dikecualikan, dibatasi, atau dibuat bergantung pada peninjauan kasus per kasus. Polis yang membayar operasi usus buntu darurat di Shanghai bisa saja menolak tindakan ortopedi terencana di Beijing.

3. Kondisi yang sudah ada sebelumnya, masa tunggu dan moratorium

Polis menangani kondisi yang sudah ada sebelumnya dengan beberapa cara: pengecualian permanen, pengecualian untuk periode tertentu, penilaian risiko medis dengan tambahan premi, atau moratorium yang membuat suatu kondisi baru memenuhi syarat setelah periode berkelanjutan tanpa pengobatan, gejala atau konsultasi. Rumah sakit Tiongkok mencatat riwayat secara lengkap, dan diagnosis yang muncul dalam catatan Anda selama perjalanan sulit digambarkan kemudian sebagai hal yang baru. Nyatakan apa yang Anda ketahui sebelum Anda bepergian; penilaian risiko jauh lebih tidak menyakitkan daripada klaim yang ditolak.

4. Penyedia yang ditunjuk dan pengakuan rumah sakit

Sebagian polis internasional beroperasi atas dasar rujukan terbuka: setiap rumah sakit berlisensi dapat diterima, dengan syarat ada persetujuan awal. Polis lain memiliki jaringan, daftar penyedia pilihan atau direktori terbitan yang lebih kecil untuk suatu negara tertentu. Dalam peninjauan kami sendiri atas materi publik, proporsi polis internasional yang menerbitkan daftar rumah sakit lengkap untuk Tiongkok daratan kecil, dan bahkan jika daftarnya ada, daftar itu dapat membedakan antara rumah sakit tempat perusahaan asuransi dapat membayar langsung dan rumah sakit yang hanya diganti biayanya. Tanyakan daftar mana yang berlaku untuk Anda, dan mintalah daftar itu secara tertulis.

Tiga jalur pembayaran, dibandingkan

Setiap pertanyaan praktis tentang penggunaan asuransi di Tiongkok bermuara pada salah satu dari tiga jalur. Ketiganya berbeda dalam siapa yang menanggung risiko arus kas, berapa banyak dokumen yang diperlukan sebelum pengobatan, dan apa yang masih bisa salah sesudahnya.

Jalur pertama: penagihan langsung (penyelesaian langsung)

Perusahaan asuransi dan rumah sakit memiliki perjanjian komersial, dan rumah sakit menagih perusahaan asuransi untuk bagian yang ditanggung. Anda menandatangani persetujuan pengobatan dan biasanya hanya membayar pos yang tidak ditanggung — peningkatan kelas bangsal, obat di luar formularium, atau biaya sendiri sebagian. Ini adalah jalur yang paling lancar dan paling jarang. Jalur ini bergantung pada adanya kontrak antara kedua organisasi, pada polis Anda termasuk yang diakui rumah sakit, dan pada persetujuan awal yang disetujui lebih dulu. Penagihan langsung juga jarang tanpa batas: rumah sakit dapat meminta uang muka untuk bagian yang tidak ditanggung, dan dapat membatasi jumlah yang bersedia ditanggungnya sebelum meminta pembayaran.

Jalur kedua: persetujuan awal dan jaminan pembayaran

Tidak diperlukan perjanjian tetap. Anda atau rumah sakit mengajukan permohonan persetujuan awal, perusahaan asuransi meninjau informasi klinis dan biayanya, dan — jika menyetujui — menerbitkan jaminan pembayaran (kadang disebut letter of guarantee atau payment undertaking) yang ditujukan kepada rumah sakit. Rumah sakit kemudian menganggap jumlah yang disetujui sebagai terjamin dan meminta sisanya kepada Anda. Ini adalah jalur yang paling umum dapat dijalankan untuk pengobatan rawat inap terencana di Tiongkok, dan inilah jalur di mana mutu dokumen menentukan hasilnya. Jaminan itu biasanya mencakup tindakan yang disebutkan namanya, periode yang ditetapkan dan jumlah maksimum yang dinyatakan; apa pun di luar itu adalah pembicaraan baru.

Jalur ketiga: bayar dulu, tagih kemudian

Anda membayar rumah sakit secara penuh, lalu mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi dengan faktur, kuitansi, catatan medis dan kode diagnosis. Perusahaan asuransi mengganti biaya sesuai manfaat Anda, dikurangi kelebihan bayar sendiri, biaya sendiri sebagian atau pos di luar cakupan, dan dapat menerapkan nilai tukar pada tanggal klaimnya diproses, bukan pada tanggal Anda membayar. Penggantian biaya adalah jalur yang paling luas tersedia karena tidak menuntut apa pun dari rumah sakit selain menerbitkan dokumen. Jalur ini juga yang menempatkan seluruh beban arus kas pada Anda, dan jalur di mana satu faktur rinci yang hilang dapat menunda klaim selama berminggu-minggu.

Bukti publik, dan apa yang bukan bukti

Karena begitu banyak percakapan ini terjadi melalui telepon, ada gunanya memisahkan dokumen dari jaminan lisan. Dokumen dapat diperiksa orang lain. Jaminan lisan tidak.

Bukti publik, dalam pengertian yang kami gunakan, mencakup: jadwal polis dan tabel manfaat Anda; klausul polis dan definisi yang diterbitkan perusahaan asuransi; direktori rumah sakit yang diterbitkan perusahaan asuransi untuk suatu negara; informasi yang diterbitkan rumah sakit itu sendiri untuk pasien internasional; direktori akreditasi; dan jaminan pembayaran tertulis yang menyebutkan tindakan Anda. Tidak satu pun dari ini menjamin bahwa klaim akan dibayar penuh, dan tidak satu pun merupakan pendapat klinis. Yang dilakukannya adalah memungkinkan Anda dan keluarga Anda melihat fakta yang sama dengan yang akan diandalkan perusahaan asuransi nanti.

Bukan bukti: jawaban pusat panggilan tanpa nomor referensi, ringkasan cakupan satu baris dari broker, pernyataan umum rumah sakit bahwa mereka "bekerja sama dengan perusahaan asuransi internasional", dan artikel apa pun di internet yang mengatakan klaim Anda akan disetujui. Pembaca kadang meminta kami memastikan bahwa polis tertentu membayar di rumah sakit tertentu. Kami tidak akan melakukannya, karena kami tidak dapat: hanya perusahaan asuransi yang dapat mengikat dirinya sendiri, dan hanya secara tertulis.

Perlakukan setiap jaminan lisan sebagai rancangan. Versi yang penting adalah versi yang bersedia dicetak perusahaan asuransi di atas kop suratnya sendiri, dengan nomor keanggotaan Anda, tindakannya, periode pertanggungan dan jumlah maksimumnya.

Apakah rumah sakit di Tiongkok bekerja sama dengan perusahaan asuransi internasional?

Banyak rumah sakit yang lebih besar memang bekerja sama, setidaknya untuk sebagian perusahaan asuransi, dan perbedaan praktis antar jenis rumah sakit perlu dipahami sebelum Anda menyusun daftar pendek.

Departemen internasional rumah sakit publik besar

Rumah sakit pendidikan publik besar di kota-kota seperti Beijing, Shanghai, Guangzhou dan Chengdu umumnya menjalankan departemen internasional khusus atau unit rawat jalan bergaya VIP yang menangani pasien asing, janji temu berbahasa Inggris dan penagihan internasional. Unit-unit ini paling mungkin memiliki pengalaman dengan persetujuan awal dan jaminan pembayaran, karena mereka menanganinya secara rutin. Pengaturan penagihan langsung, jika ada, biasanya mencakup daftar perusahaan asuransi yang disebutkan namanya. Jika tidak ada, departemen yang sama biasanya akan memberikan estimasi tertulis dan dokumen rinci yang diperlukan untuk klaim penggantian biaya.

Klinik swasta dan internasional

Rumah sakit dan klinik swasta yang melayani komunitas ekspatriat umumnya lebih terbiasa dengan dokumen asuransi, dan lebih banyak di antaranya menagih perusahaan asuransi internasional secara langsung. Harga yang mereka terbitkan juga cenderung lebih tinggi daripada tarif departemen internasional di rumah sakit publik, dan itu penting jika polis Anda memiliki maksimum tahunan alih-alih manfaat tanpa batas. Untuk tindakan yang sederhana, rumah sakit dengan harga lebih tinggi tetapi penagihan yang lebih lancar dapat tetap membuat Anda membayar lebih banyak secara keseluruhan dari kantong sendiri; kedua angka itu perlu dilihat bersama-sama.

Pertanyaan untuk kedua jenis rumah sakit itu

• Apakah departemen internasional menagih perusahaan asuransi internasional secara langsung, dan jika ya, yang mana?
• Jika tidak, apakah rumah sakit akan menerima jaminan pembayaran, dan kepada siapa jaminan itu harus ditujukan?
• Berapa uang muka yang diminta dari pasien internasional yang membayar sendiri, dan apakah uang itu diperhitungkan terhadap faktur akhir?
• Dapatkah rumah sakit memberikan estimasi rinci tertulis dalam bahasa Inggris sebelum Anda dirawat, yang diuraikan menurut tindakan, bangsal, implan atau obat?
• Siapa yang menandatangani surat keterangan medis, ringkasan pulang dan faktur rinci yang akan diminta perusahaan asuransi?
• Apa kebijakan rumah sakit jika perusahaan asuransi membayar kurang dari faktur — siapa menghubungi siapa?

Persetujuan awal: langkah yang menentukan sebagian besar klaim

Jika klaim bermasalah, biasanya karena persetujuan awal dilewati, terlambat, atau tidak lengkap, bukan karena polisnya tidak cocok. Persetujuan awal tidak sama dengan klaim. Persetujuan awal adalah keputusan, yang dibuat sebelum pengobatan, tentang apakah perusahaan asuransi menerima bahwa perawatan yang direncanakan itu ditanggung dan berapa yang bersedia dibayarnya.

Apa yang biasanya tercakup dalam permohonan

1. Nomor keanggotaan, nama, tanggal lahir dan nomor rencana atau polis Anda.
2. Rumah sakit yang merawat, departemennya dan, jika diketahui, nama dokternya.
3. Diagnosis sementara dan kode diagnosis yang relevan.
4. Tindakan atau rencana pengobatan yang diusulkan, beserta alasan klinis yang dicatat dokter yang merawat.
5. Catatan pendukung: laporan pencitraan, hasil laboratorium, histologi, dan riwayat pengobatan sebelumnya.
6. Estimasi biaya tertulis dari rumah sakit, idealnya rinci, beserta perkiraan lama rawat inap.
7. Tanggal masuk dan pulang yang diusulkan, serta perkiraan tanggal pemantauan lanjutan.

Perusahaan asuransi umumnya meminta ini dalam format tertentu, kadang melalui portal, kadang melalui surel ke tim otorisasi. Satu pos yang hilang dapat memulai ulang hitungan waktunya. Menurut pengalaman kami, bagian yang paling lambat jarang perusahaan asuransinya; yang paling lambat adalah memperoleh estimasi yang bersih dan sudah diterjemahkan dari rumah sakit yang tidak terbiasa membuatnya dalam bahasa Inggris, dan itulah jenis tugas yang dapat diambil alih seorang koordinator.

Jangka waktu, dan apa yang harus dilakukan

Standar layanan yang diterbitkan perusahaan asuransi internasional biasanya menyebut beberapa hari kerja untuk otorisasi rawat inap terencana yang rutin, dengan periode yang lebih lama untuk kasus yang rumit, berbiaya tinggi atau onkologi yang memerlukan peninjauan klinis. Masuk rumah sakit karena darurat biasanya ditangani secara berbeda: perusahaan asuransi mengharapkan pemberitahuan dalam jendela waktu yang singkat setelah Anda dirawat, sering 24 hingga 48 jam, dan sering mengotorisasi fase akutnya lebih dulu lalu meninjau kelanjutan rawat inapnya secara terpisah. Tidak satu pun angka itu merupakan aturan universal, dan hari libur nasional di salah satu belahan dunia dapat menambah beberapa hari. Jika tanggal pengobatan Anda sudah pasti, mulailah prosesnya setidaknya dua minggu lebih awal selama jadwal rumah sakit memungkinkan.

Siapa mengejar siapa

Biasanya ada tiga percakapan yang berjalan paralel: Anda (atau perwakilan yang diberi kuasa) dengan perusahaan asuransi, kantor internasional rumah sakit dengan departemen penagihannya sendiri, dan rumah sakit dengan perusahaan asuransi setelah jaminan pembayaran diterbitkan. Menyebutkan satu orang di masing-masing pihak, dan menyimpan catatan tertulis beserta tanggal dan nomor referensi, mencegah sebagian besar kebingungan. Jika kami yang mengoordinasikan suatu kasus, inilah bagian yang kami ambil alih: menerjemahkan estimasinya, mengajukan persetujuan awal, mengejar jaminannya dan menjelaskan sisanya kepada Anda dalam bahasa Anda sendiri.

Pengecualian dan batasan yang mengejutkan pasien

Pengecualian membosankan untuk dibaca dan mahal untuk ditemukan saat pulang. Hal-hal berikut sering muncul dalam dokumen polis internasional, meskipun rinciannya sangat beragam antar produk.

• Pengobatan yang tidak dianggap perlu secara medis oleh perusahaan asuransi, dinilai berdasarkan definisinya sendiri, bukan berdasarkan rekomendasi dokter Anda.
• Pengobatan elektif atau terencana jika polisnya hanya mencakup keadaan darurat, atau hanya mencakup perawatan terencana di negara domisili Anda.
• Kondisi yang sudah ada sebelumnya, baik dikecualikan sepenuhnya maupun tunduk pada periode moratorium.
• Sub-limit yang mudah terlewat: kelas bangsal, batas prostesis dan implan, batas obat onkologi, batas hari perawatan intensif, batas hari rehabilitasi dan maksimum tahunan.
• Pengobatan eksperimental atau yang belum terbukti, kategori yang dapat mencakup teknik yang rutin di satu negara dan belum diakui di negara lain.
• Pengobatan kesuburan, bedah kosmetik dan prosedur bariatrik, yang dikecualikan atau dibatasi banyak polis meskipun polis itu mencakup semua hal lainnya.
• Komplikasi yang timbul dari pengobatan yang dikecualikan, yang dapat membuat seluruh masa rawat inap berada di luar cakupan.
• Pengobatan tradisional Tiongkok, akupunktur dan ramuan herbal, yang oleh sebagian polis diperlakukan sebagai terapi komplementer dengan batas tahunan yang kecil.
• Rehabilitasi jangka panjang dan perawatan keperawatan, di mana cakupan dapat berakhir setelah jumlah hari yang telah ditetapkan.
• Perjalanan yang melebihi batas polis atas jumlah hari yang dihabiskan di luar negara domisili Anda.

Klausul kewilayahan perlu mendapat perhatian khusus. Klausul yang mencakup "pengobatan di luar negara domisili Anda" dapat dipersempit oleh syarat bahwa Anda harus tetap berdomisili di negara tempat polis diterbitkan, atau bahwa cakupannya ditangguhkan setelah jumlah hari tertentu berada di luar negeri. Bagi pasien yang menghabiskan waktu lama di Tiongkok, kedua baris itu lebih penting daripada manfaat utamanya.

Jika polis Anda tidak mencakup Tiongkok daratan

Ini hal yang umum, dan tidak selalu berarti Anda harus membatalkan rencana. Ini berarti memutuskan bagaimana biayanya akan dipenuhi sebelum Anda bepergian, bukan sesudahnya.

Bayar sendiri, lalu tagih sebanyak yang Anda bisa

Sebagian polis mengecualikan pengobatan terencana di Tiongkok tetapi tetap mengganti sebagian perawatan darurat, atau menerapkan manfaat yang dikurangi di luar wilayah cakupan. Jika itu situasi Anda, mintalah kumpulan dokumen yang lengkap dari rumah sakit sebelum Anda pergi: faktur rinci per episode, kuitansi pembayaran resmi, ringkasan pulang, catatan operasi jika relevan, laporan laboratorium dan pencitraan, serta kode diagnosis dalam bahasa Inggris. Klaim biasanya dinilai hanya berdasarkan dokumen itu, jadi satu kuitansi yang hilang menjadi pengurangan permanen, bukan sekadar penundaan.

Asuransi perjalanan bukan asuransi kesehatan

Polis perjalanan biasanya mencakup perawatan darurat di luar negeri, evakuasi dan repatriasi, dengan batas yang sederhana dan pengecualian yang tegas atas pengobatan terencana atau elektif. Polis itu layak dimiliki untuk perjalanan dan untuk kecelakaan. Polis itu tidak akan membiayai tindakan yang Anda tempuh perjalanan untuk memperolehnya, dan menggunakannya untuk tujuan itu adalah jalan cepat menuju klaim yang ditolak dan kemungkinan pertanyaan tentang pemalsuan informasi.

Jalur lain yang digunakan orang

• Manfaat pendapat kedua. Banyak polis internasional mencakup pendapat spesialis jarak jauh meskipun mereka tidak akan membiayai pengobatan di luar negeri. Hal itu dapat berguna untuk memutuskan apakah perlu bepergian sama sekali.
• Polis sebagian atau berbagi biaya. Polis dengan maksimum tahunan yang lebih rendah tetap mengurangi bagian yang Anda biayai sendiri, asalkan sub-limitnya sesuai dengan pengobatan yang Anda butuhkan.
• Cakupan wajib bagi orang yang bekerja di Tiongkok. Karyawan asing yang bekerja secara sah di Tiongkok daratan umumnya ikut serta dalam program jaminan sosial karyawan bersama rekan-rekan Tiongkok mereka, dan banyak pemberi kerja menambahkan polis komersial di atasnya. Hak Anda bergantung pada izin kerja, hubungan kerja dan kota Anda, jadi tanyakan kepada pemberi kerja Anda dan kantor jaminan sosial setempat alih-alih mengandalkan ringkasan umum.
• Asuransi kesehatan dasar Tiongkok. Penduduk dan karyawan yang terdaftar dalam program dasar diganti biayanya dari dana bersama menurut aturan setempat, formularium dan rasio penggantian, dengan sisanya dibayar dari kantong sendiri. Aturannya ditetapkan kota per kota dan berubah; NHSA dalam referensi di bawah ini adalah sumber yang berwenang, meskipun sebagian besar materinya diterbitkan dalam bahasa Tiongkok.

Daftar periksa praktis sebelum Anda memutuskan

Tidak satu pun dari langkah ini bersifat klinis, dan tidak satu pun memerlukan keputusan tentang pengobatan. Semuanya administratif, dan itulah sebabnya sebagian klaim diselesaikan dalam hitungan minggu sementara yang lain memakan waktu berbulan-bulan.

1. Baca bagian definisi polis Anda sebelum tabel manfaat. Wilayah, domisili dan kebutuhan medis didefinisikan di sana.
2. Pastikan secara tertulis apakah Tiongkok daratan termasuk dalam wilayah cakupan Anda, dan apakah ada kota atau wilayah yang dikecualikan.
3. Tanyakan jalur pembayaran mana yang lebih disukai perusahaan asuransi untuk pengobatan rawat inap terencana: penagihan langsung, persetujuan awal dengan jaminan pembayaran, atau penggantian biaya.
4. Mintalah daftar rumah sakit dari perusahaan asuransi itu sendiri, atau konfirmasi tertulis bahwa rumah sakit yang Anda pertimbangkan dapat diterima.
5. Ajukan dua pertanyaan terpisah kepada departemen internasional rumah sakit: apakah mereka akan menagih perusahaan asuransi Anda secara langsung, dan apakah mereka memerlukan jaminan pembayaran sebelum Anda dirawat.
6. Mulailah persetujuan awal lebih awal — sediakan setidaknya lima hari kerja untuk pengobatan terencana yang rutin, dan lebih lama pada masa hari libur nasional.
7. Tanyakan dokumen apa yang diperlukan perusahaan asuransi: kode diagnosis, catatan medis, estimasi tertulis dari rumah sakit, perkiraan lama rawat inap, dan data keanggotaan Anda.
8. Simpan salinan setiap persetujuan, nomor referensi dan kontak yang disebutkan namanya di kedua pihak, dan catat tanggal serta waktu setiap panggilan.
9. Tanyakan tentang sub-limit: kelas bangsal, batas implan atau prostesis, batas obat onkologi, hari rehabilitasi dan maksimum tahunan.
10. Tanyakan siapa yang bertanggung jawab atas selisihnya jika perusahaan asuransi membayar kurang dari faktur rumah sakit, dan mintalah jawaban itu secara tertulis juga.
11. Jika Anda membayar lebih dulu, mintalah faktur rinci, ringkasan pulang dan kumpulan kode diagnosis dalam bahasa Inggris dari rumah sakit sebelum Anda pergi.
12. Jangan pernah mengandalkan jaminan lisan dari pusat panggilan, ringkasan broker atau artikel seperti ini — termasuk artikel ini.

Apa yang dapat kami lakukan di sini, dan apa yang tidak dapat dijanjikan siapa pun

Kami adalah perusahaan koordinasi pasien. Kami bukan perusahaan asuransi, kami bukan rumah sakit, dan kami tidak menjalankan praktik kedokteran.

Apa yang kami lakukan

• Menjelaskan, dalam bahasa Anda, apa yang tampaknya dikatakan dokumen polis publik dari suatu perusahaan asuransi tentang Tiongkok daratan — selalu dengan catatan bahwa hanya perusahaan asuransinya yang dapat memastikan cakupannya.
• Mengajukan pertanyaan di atas kepada departemen internasional rumah sakit dan menuangkan jawabannya secara tertulis untuk Anda.
• Membantu menyusun berkas persetujuan awal: catatan yang sudah diterjemahkan, estimasi rinci yang mudah dibaca, dan uraian tindakan yang jelas.
• Mengejar jaminan pembayaran, menyimpan nomor referensinya, dan memberi tahu Anda apa yang termasuk dan tidak termasuk dalam maksimum yang disetujui.
• Mengumpulkan dokumen yang akan diperlukan klaim penggantian biaya Anda sebelum Anda terbang pulang, selagi rumah sakit masih mengenali Anda.
• Menampilkan biaya layanan kami sendiri secara terpisah dari tagihan rumah sakit Anda, sehingga Anda dapat melihat dengan tepat berapa yang Anda bayarkan kepada kami dan berapa yang Anda bayarkan kepada rumah sakit.

Apa yang tidak dapat dijanjikan siapa pun

Tidak ada koordinator, broker atau rumah sakit yang dapat menjanjikan bahwa perusahaan asuransi akan membayar klaim, berapa yang akan dibayarnya, atau seberapa cepat klaim itu diselesaikan. Tidak ada yang dapat menjanjikan hasil klinis, dan layanan mana pun yang menjanjikannya tidak bersikap jujur kepada Anda. Yang dapat dijanjikan adalah sebuah proses: pertanyaan tertulis yang diajukan dalam urutan yang benar, dokumen yang disusun dengan baik, dan penjelasan yang jujur tentang apa yang sudah pasti, apa yang kemungkinan besar, dan apa yang masih belum diketahui sampai perusahaan asuransi menjawab secara tertulis.

Referensi

Sumber-sumber publik berikut menjadi bahan artikel ini. Semuanya adalah referensi umum, bukan pernyataan tentang polis Anda, dan dicantumkan agar Anda dapat memeriksa penalaran kami alih-alih mempercayai kata-kata kami.

1. World Health Organization. Global Health Expenditure Database — indikator belanja kesehatan, cakupan dan pembayaran dari kantong sendiri menurut negara. https://apps.who.int/nha/database
   Gunakan tampilan per negara untuk melihat berapa besar belanja kesehatan Tiongkok yang bersumber dari publik, asuransi dan pembayaran dari kantong sendiri. Angka-angkanya bersifat indikatif, bukan penawaran harga untuk pengobatan Anda.
2. OECD. Health at a Glance — OECD Indicators, bab tentang cakupan dan belanja kesehatan. https://www.oecd.org/health/health-at-a-glance/
   Tolok ukur perbandingan tentang bagaimana asuransi dan pembayaran dari kantong sendiri berbeda di antara negara anggota dan mitra, termasuk biaya asuransi swasta.
3. National Healthcare Security Administration of the People's Republic of China (NHSA). Statistik asuransi kesehatan nasional dan pemberitahuan kebijakan (bahasa Tiongkok). http://www.nhsa.gov.cn/
   Sumber yang berwenang untuk mengetahui apa yang dicakup program asuransi kesehatan dasar Tiongkok, bagaimana rasio penggantian biaya ditetapkan, dan obat mana yang ada dalam daftar nasional.
4. National Health Commission of the People's Republic of China. Buku statistik tahunan dan data layanan rumah sakit (portal bahasa Inggris). http://en.nhc.gov.cn/
   Jumlah rumah sakit, jumlah tempat tidur dan volume layanan. Berguna untuk menilai ukuran dan volume kasus suatu institusi sebelum Anda menghubunginya.
5. Joint Commission International (JCI). Direktori organisasi terakreditasi, dapat ditelusuri menurut negara. https://www.jointcommissioninternational.org/
   Akreditasi adalah batas minimum, bukan jaminan mutu, tetapi direktorinya bersifat publik dan gratis untuk diperiksa. Pastikan akreditasinya masih berlaku untuk lokasi yang Anda tuju.
6. Cigna Global. Dokumen polis, tabel manfaat dan direktori penyedia internasional. https://www.cignaglobal.com/
   Contoh perusahaan asuransi yang menerbitkan klausul wilayah cakupan dan direktori rumah sakit. Polis spesifik yang Anda beli, bukan mereknya, yang menentukan apakah Tiongkok daratan termasuk.
7. Allianz Care. Panduan persetujuan awal dan klaim untuk pengobatan terencana di luar negeri. https://www.allianzcare.com/
   Panduan anggota yang representatif tentang persetujuan awal, jaminan pembayaran dan penggantian klaim setelah pengobatan. Klausulnya berbeda menurut polis dan menurut negara tempat penjualannya.
8. Bupa Global. Klausul polis, jadwal manfaat dan definisi wilayah yang memenuhi syarat. https://www.bupaglobal.com/
   Contoh ketiga dokumentasi polis yang bersifat publik. Bacalah bagian definisinya lebih dulu: sebagian besar perselisihan berkisar pada bagaimana polis mendefinisikan domisili, wilayah dan kebutuhan medis.

Diterbitkan oleh tim editorial kami. Kami bukan penyedia layanan medis dan tidak ada satu pun di halaman ini yang merupakan nasihat medis, hukum atau keuangan. Ketentuan asuransi berbeda menurut polis, pasar dan tahun penerbitan; selalu pastikan cakupannya dengan perusahaan asuransi Anda secara tertulis. Jika Anda menilai ada angka di sini yang sudah kedaluwarsa, beri tahu kami dan kami akan mencantumkan tanggal koreksinya.